Guía del seguro de vida temporal

Tener un seguro de vida puede ser la mejor decisión financiera y emocional de tu vida: hoy te genera paz mental y mañana un legado para los tuyos.

¿Qué es el seguro de vida temporal?

Si alguna vez has platicado con un agente de seguros de vida, habrás notado que hay una gran variedad de opciones a contratar: universales, dotales, temporales, ordinarios de vida, indexados, entre otros. Sin embargo, hay un tipo de seguro de vida que permite obtener la mayor protección, al menor costo posible: el seguro temporal.

El seguro de vida temporal es aquel contrato que otorga cobertura por un plazo específico – típicamente 10, 15, 20 o 30 años. Una vez que la compañía acepta el caso y se emite la póliza, si el asegurado muere dentro del término de la cobertura, y ha pagado sus primas, entonces los beneficiarios recibirán la suma asegurada (monto) por fallecimiento. Si el plazo finaliza y el asegurado sigue vivo, tanto él como la compañía finalizan su relación contractual. La gran mayoría de los seguros de vida temporales no generan una reserva de valores en efectivo, es decir que no acumulan un ahorro que el cliente pueda utilizar. Esta característica los hace muy baratos y accesibles. Existen algunas compañías (sobretodo en EUA) que ofrecen la opción de “Recuperar Primas” si el cliente cumplió todo el plazo pagando puntualmente.

“Dicen que la gente protege lo que ama…¿tú qué tienes asegurado?”

Las principales razones para contratar un seguro de vida temporal:

Primas baratas o accesibles a cambio de un monto ($) grande de protección.
Poder elegir el plazo de acuerdo con objetivos y necesidades.
Son pólizas mucho más transparentes y fáciles de entender.
Los temporales suelen ser una excelente opción para cualquiera, en cualquier momento por su flexibilidad.
Pólizas ideales para quienes emprenden un negocio o adquieren deudas como hipotecas.
Ahorran muchos de los costos de otros tipos de seguros de vida y esto permite invertir más en mejores instrumentos de acumulación.
¿Cambio de opinión? Muchos de los seguros temporales son convertibles a otros tipos de seguro de vida.

¿Cuánta protección necesito con mi seguro de vida?

Este es uno de los pasos cruciales a la hora de contratar un seguro de vida. ¿Cuánto dinero debo dejar a mis beneficiarios si llego a morir? Algunos casos son fáciles de estimar. Por ejemplo, cuando se contrata para garantizar la hipoteca del banco, la suma asegurada deberá corresponder con la cantidad que se adeuda. Por el otro lado, cuando se busca proteger la estabilidad financiera y calidad de vida de la familia, el cálculo puede ser más complejo y requiere de un buen análisis (por eso es recomendable tener a un buen asesor). Muchos agentes le dicen a sus clientes que deben multiplicar sus ingresos anuales por 10 o 15 veces y que esa suma deben contratar, y aunque esto puede ser suficiente en muchos casos, habrá asegurados que necesiten más o menos seguro dependiendo de sus circunstancias.

Un buen método para determinar cuánta suma asegurada contratar es estimar el flujo mensual que la familia o dependientes necesitarían para mantener su calidad de vida y que desaparecería con la muerte del asegurado. Por ejemplo, el Señor Pérez destina 10 mil USD mensuales a la manutención de sus hijos, pero en caso de su ausencia dejaría un par de propiedades que rentadas generarían 3 mil USD por mes. Su seguro de vida temporal debe ser por un monto que invertido a una tasa razonable pudiera generar los 7 mil USD mensuales restantes. Suponiendo que los beneficiarios pudieran obtener 5% anual, la suma asegurada debería ser de 1,680,000 USD ($7,000 x 12 ÷ 5%). Esta cantidad se podría ir ajustando cada ciertos años por inflación o cambios en las finanzas familiares.

¿Qué plazo debo contratar?

Aquí la pregunta correcta que uno debe hacerse es: ¿porqué necesito esta póliza? ¿qué o a quiénes busco proteger?

Generalmente se recomienda darle prioridad al monto de protección (suma asegurada) que al plazo, sobretodo cuando se debe balancear entre las dos variables y ajustarse a una prima máxima. Ahora bien, idealmente el plazo del seguro temporal debe ir de la mano con el objetivo de cobertura del riesgo. Si es para garantizar una hipoteca, debe coincidir con los años de pago. Cuando la preocupación son los hijos pequeños, entonces un plazo de 20 o 30 años será ideal para mantenerlos protegidos hasta que sean adultos independientes. Los temporales a edad 85 o edad 100 se usan más para asegurar a la pareja o por temas sucesorios.

Es importante entender que a mayor plazo de cobertura, mayor será el costo de la prima (lo mismo pasa cuando se mueve la suma asegurada). Por lo mismo, en casos donde se tiene poco presupuesto será mejor iniciar con plazos cortos para mantener una buena cobertura y buscar cambiar a un plazo más largo cuando las finanzas mejoren. La peor decisión es postergar el tener algún tipo de protección. Siempre hay alternativas para hacerlo más accesible.

¿Qué factores afectan el costo de mi prima?

Edad. Entre más joven, menores serán las primas pues es menos probable que la aseguradora deba pagar por un fallecimiento.
Género. Estadísticamente las mujeres viven más que los hombres y esto se ve reflejado en las primas.
Salud. Entre más sano, menor riesgo para la aseguradora y por ende menores primas.
Fumar. Los fumadores tienen tasas de mortalidad más altas y esto se refleja en el costo.
Antecedentes de salud en familia. Casos en familiares directos de enfermedades como diabetes o cáncer, pueden influir en las tarifas.
Ocupación y pasatiempos. Trabajos o actividades de alto riesgo pueden generar aumentos importantes en las primas o incluso descalificar a un prospecto. Por ejemplo: personas expuestas políticamente o deportistas de alto riesgo.
Características de la póliza. Para la aseguradora hay un mayor riesgo financiero al asegurar a alguien por 1 millón de dólares que sólo 100 mil USD.

¿Cómo elegir la compañía aseguradora?

El principal factor a cuidar cuando uno elige aseguradora es su fortaleza financiera. Es fundamental elegir una institución, ya sea nacional o internacional, que tenga finanzas sólidas, un fuerte marco regulatorio y trayectoria en el mercado. Por eso es importante preguntarle al agente o asesor sobre las calificaciones de la aseguradora (por ejemplo las que otorga AM Best), cuánto tiempo tienen operando, su jurisdicción y la experiencia que ha tenido al tramitar siniestros. Cuando se compara entre dos aseguradoras con fortalezas financieras similares, se debe descartar con otras variables como costo, eficiencia al pagar y cuidado de datos personales.

Gracias a la globalización hoy es fácil contratar seguros de vida temporales en otros países. En muchos casos esto permite al asegurado cubrirse con compañías de primer nivel en jurisdicciones sofisticadas, con fuerte estado de derecho, mayor confidencialidad y con costos considerablemente menores. Estas opciones deben analizarse investigando a profundidad y entendiendo que las implicaciones fiscales y/o legales para el contratante o los beneficiarios seguramente serán distintas a las de su país de residencia.

¿Qué otras coberturas puedo contratar con mi seguro temporal?

El riesgo más importante a cubrir con el seguro de vida es el de fallecer de forma prematura dejando al descubierto compromisos financieros. Aún así, es posible agregar beneficios o coberturas opcionales a los seguros. Estas son algunas de las más comunes:

Recuperación de primas.
Pagos en caso de invalidez total y permanente.
Indemnización adicional en caso de muerte por accidente.
Exenciones en pago de primas por invalidez.
Pagos anticipados por invalidez o enfermedades terminales.
Pérdidas orgánicas.
Gastos Funerarios.

¿Por qué el temporal y no otros tipos de seguros de vida?

Seamos sinceros, la mayoría de los vendedores promueven aquellos productos financieros que les generan las mayores comisiones aunque no sea lo mejor para sus clientes. Esto es especialmente cierto con las pólizas de seguro de vida. Las pólizas temporales suelen ser muy baratas y menos rentables para el agente. Bajo argumentos poco transparentes como “el seguro se paga solo con los rendimientos” o “retornos garantizados” se empujan opciones que vuelven hasta 10 o 15 veces más cara la protección. La realidad es que la inmensa mayoría de las pólizas con componentes de ahorro e inversión son demasiado caras, no generan buenos rendimientos y son poco flexibles. Si bien hay claras excepciones en las que dotales o universales pueden usarse muy bien con fines patrimoniales, en la mayoría de los casos es más efectivo y eficiente contratar seguros de vida temporales para protección y por otro lado instrumentos de inversión como ETFs o fondos de inversión de bajo costo para acumular capital.

¿Cuál es el proceso para contratar una póliza de vida temporal?

A nuestros clientes y asegurados recomendamos seguir los siguientes pasos para que el proceso sea productivo para ellos:

Tener una sesión de consultoría en Planeación de Protección. En esta reunión (presencial o virtual) con el consultor financiero se deben definir los objetivos por los cuáles se busca la cobertura, así como el presupuesto, plazos y condiciones especiales que busca o tenga el cliente. Aquí deben despejarse muchas de las dudas iniciales.
Con la información del prospecto, el consultor debe buscar alternativas y propuestas, que pueden variar en tipo de producto o compañías, pero que se ajusten lo más posible a los intereses del cliente. Es positivo tener opciones que permitan comparar.
Una vez que se hizo un buen análisis y comparativo de las propuestas es momento de elegir la que se defina como mejor para los intereses del cliente. Vendrá el proceso de suscripción que inicia con el llenado de una solicitud. Es importante ser precisos y honestos con los datos que se solicitan y estar bajo la guía del consultor.
Se debe hacer la entrega de solicitud y documentos correspondientes del propuesto a asegurara a la compañía. Comenzará la revisión administrativa, de riesgos y compliance.
Es muy común que la compañía solicite hacer exámenes médicos al propuesto asegurado.
Emisión y pago de la póliza. Típicamente se dan 30 días de gracia para el pago de la prima.